Diverse lezers van dit blog lossen op weg naar financiële onafhankelijkheid af op hun hypotheek. Sinds juli 2019 is rentemiddeling bij verschillende hypotheekverstrekkers goedkoper geworden. Aflossen van je hypotheek in combinatie met rentemiddelen kan erg aantrekkelijk zijn. Desalniettemin moet je wel goed oppassen.
Wat is rentemiddeling?
Rentemiddeling is een manier om de hypotheekrente die je betaalt te verlagen. De hypotheekrente kan lager worden wanneer de actuele rente voor een nieuwe hypotheek lager is dan de vastgelegde rente die jij nu betaalt.
Je spreekt bij rentemiddeling een nieuwe rente en rentevaste periode af met je hypotheekverstrekker. De nieuwe rente is het gemiddelde van de rente die je nu betaalt en de rente die je zou moeten gaan betalen als je nu een nieuwe hypotheek zou afsluiten.
Rentemiddelen kan meestal alleen als je de nieuwe rente minimaal even lang vastlegt als de rest van de periode waarvoor je de rente nu nog vast hebt staan.
Rentemiddeling: 2 rekenmethodes
Rentemiddeling mag op twee verschillende manieren worden berekend.
De eerste methode wordt “zuivere rentemiddeling” genoemd, de tweede de “netto contante waarde methode”. De netto contante waarde methode is het minst gunstig voor de consument.
Biedt jouw hypotheekverstrekker rentemiddeling aan?
Rentemiddeling is bij een aantal hypotheekverstrekkers vrij recent goedkoper geworden. Hypotheekverstrekkers mogen sinds 1 juli 2019 namelijk niet meer verdienen aan rentemiddelen. De opslag die ze rekenen mag niet meer zijn dan het verlies dat ze lijden.
Sommige hypotheekverstrekkers werkten al niet meer met opslagen en hoefden niets aan te passen. Enkele partijen hebben de situatie aangegrepen om van zuivere rentemiddeling over te stappen op de netto contante waarde methode. Dat werkt dus in hun voordeel. Sommige partijen zijn, al dan niet tijdelijk, gestopt met het aanbieden van rentemiddeling.
Hier kun je zien of jouw hypotheekverstrekker rentemiddeling aanbiedt.
Met name wanneer jouw hypotheekverstrekker alleen gestopt is met het berekenen van de opslagen, kan rentemiddeling onder de nieuwe wet duizenden euro’s goedkoper uitpakken dan daarvoor.
Aflossen en/of verhuizen in combinatie met rentemiddelen
De rente die de bank misloopt ten gevolge van het rentemiddelen wordt uitgesmeerd over de nieuwe rentevaste periode. Er wordt een zogenaamde middelrente bepaald, welke tussen je huidige vastliggende hoge rente voor je bestaande hypotheek en de huidige lage marktrente voor nieuwe hypotheken in ligt.
Indien je vervolgens aflost en/of verhuist tijdens de nieuwe rentevaste periode, dan heb je een deel van de door bank misgelopen rente nog niet betaald. Dat kan een flinke extra besparing opleveren.
Let wel op of de bank een boete rekent bij verhuizen tijdens de nieuwe rentevaste periode. Of dat de mogelijkheden tot aflossen in je nadeel veranderen tijdens de nieuwe rentevaste periode. Dit kan voorkomen en deze aspecten zul je mee moeten nemen in je sommetje of rentemiddeling gunstig is.
Lees ook: Wat levert extra aflossen op je hypotheek nou precies op?
Wanneer kan rentemiddelen nog meer gunstig zijn?
Bespaarde rente aan het werk zetten
Bij rentemiddelen dalen direct je maandlasten. Indien je het bedrag dat je vervolgens maandelijks overhoudt voor je aan het werk zet, kan dit je per saldo flink wat opleveren.
Rentemiddelen bij stijgende rente
Rentemiddeling is ook gunstig wanneer de hypotheekrente op korte termijn gaat stijgen. Of dat gaat gebeuren kan niemand voorspellen.
Kortere rentevaste periode gunstig
Hoe korter je rentevaste periode nog duurt, des te positiever het effect van rentemiddeling. Stel je betaalt nu 6% rente en je rentevaste periode is nog 8 jaar. En je nieuwe rente wordt 1% met een rentevaste periode van 10 jaar. Dan loopt je hypotheekverstrekker 8 jaar x 5% rente mis, oftewel 40% rente. Deze wordt verwerkt in de nieuwe middelrente. Wanneer je rentevaste periode geen 8 jaar maar bijvoorbeeld nog 4 jaar is, loopt de hypotheekverstrekker 4 jaar x 5% rente mis, oftewel 20% rente. De middelrente zal dan lager zijn.
Rentemiddelen en spaarhypotheek
Voor een spaarhypotheek levert rentemiddeling meestal geen voordeel op.
Kosten rentemiddelen
Bij rentemiddeling betaal je administratiekosten aan je hypotheekverstrekker. Deze kosten liggen meestal tussen de €100 en €250. Vaak kun je rentemiddeling regelen zonder tussenkomst van een hypotheekadviseur. Heb je toch een adviseur nodig, dan betaal je ook advieskosten.
Indien je recht hebt op renteaftrek voor je hypotheek, is rentemiddeling aftrekbaar. Deze kosten kun je eenmalig aftrekken.
Rentemiddelen in jouw situatie
Aangezien de situatie per hypotheekverstrekker verschilt is het raadzaam een aanvraag bij je hypotheekverstrekker voor rentemiddeling te doen en te kijken wat rentemiddelen je al dan niet oplevert. Dit kun je vaak eenvoudig online doen en hiervoor hoef je meestal geen adviseur in te schakelen. Let daarbij op of andere hypotheekvoorwaarden ook wijzigen bij rentemiddeling. Dan kan namelijk het geval zijn.
Lees ook: Eerder stoppen met werken – 11 tips
Heb jij aan rentemiddelen gedaan? Hoeveel leverde je dat op?
Geef een reactie