Een wekelijkse besparing levert je in 10 jaar tijd 752 keer die besparing aan opbrengst op. Hoe dat kan?
Albert Einstein noemde het het 8e wereldwonder: het rente op rente effect (oftewel het samengestelde interest effect). Hij zei er ook bij: hij die het begrijpt verdient het en hij die het niet begrijpt betaalt het.
Met het rente op rente effect wordt het sneeuwbal effect bedoeld dat je bereikt wanneer je rente op je vermogen het jaar erna zelf ook weer rente gaat genereren, enzovoorts.
En hetzelfde geldt voor dividend op beleggingen. De belegde euro gaat steeds harder voor je werken. Die groei gaat niet met een rechte lijn maar zogenaamd exponentieel: hij lijkt in het begin langzaam te gaan, maar na een aantal jaren levert diezelfde euro steeds sneller steeds meer op.
Rente op rente gaat op termijn héééél hard
Stel je belegt € 10,- per week. Ik doe dat in hele goede indexfondsen met erg lage kosten, zie mijn beleggingsstrategie.
In mijn berekening ga ik ervan uit dat dat geld dan zal aangroeien met 7% per jaar, volgens historisch beursrendement.
Dan levert dat het volgende plaatje op:
Dan heb je dus € 7.520,- euro na 10 jaar. Na 30 jaar heb je niet 30 jaar x 52 weken x € 10,- = € 15.600,- maar meer dan € 53.000,-. Dat is de wonderschone werking van het 8e wereldwonder!
Besparen
Het rente op rente effect werkt ook net zo hard in je nadeel voor elke euro die je uitgeeft. Eén euro per dag extra uitgeven scheelt je € 5.264,- vermogen in 10 jaar. En het is natuurlijk heel gemakkelijk en verleidelijk om een paar euro per dag aan een broodje in de kantine van je werk uit geven of aan een bak koffie in de stad.
Het rente op rente effect werkt in Nederland hetzelfde door als in de VS. Dus zoals Mr Money Mustache al voorrekende in de VS kost ook in Nederland door het rente op rente effect een dagelijkse kop koffie op een werkdag met iets erbij van € 4,- je 4×5 = € 20,- per week = € 15.040,- in 10 jaar!
En een goed verdienend stel dat 2x per week uiteten gaat met een wijntje en een dessert erbij voor € 75,- in plaats van 1x per week voor € 40,-is in 10 jaar tijd € 82.756,- extra kwijt!
Wat levert een besparing echt op?
Om uit te rekenen wat een wekelijkse besparing je in 10 jaar oplevert moet je de besparing met 752 vermenigvuldigen. Een maandelijkse besparing moet je met 173 vermenigvuldigen.
Nu kun je je wellicht ook voorstellen dat die besparing van 6 km fietsen in plaats van autorijden per dag uit mijn post over 3 bespaartips in 10 jaar ruim € 15.000,- oplevert. En dat de besparing van € 25,-per week uit mijn post over de goedkoopste supermarkt in 10 jaar € 18.800,- oplevert!
Als je zelf wilt spelen met de getallen kun je dat bij Eindkapitaal berekenen doen.
Geef jij zonder er al te veel over na te denken geld uit of ben je je bewust van de lange termijn waarde en geef je daardoor minder uit?
Meer tips hoe je eerder kunt stoppen met werken?: Eerder stoppen met werken – 11 tips
Wil jij, net als ruim 14.000 anderen, een e-mail ontvangen zodra er een nieuwe post verschijnt en het FOB huishoudboekje 2024 kado?
Let op: met beleggen kun je jouw inleg verliezen. De informatie op deze site is mijn persoonlijke mening, geen beleggingsadvies en je blijft zelf verantwoordelijk bij opvolgen ervan. Blauw onderstreepte links met kunnen mij een vergoeding opleveren voor het doorverwijzen. Dit kost jou niets. Reacties kunnen worden gemodereerd of verwijderd.
21 Reacties
Hallo Mr Fob,
Ik ben (nog;) geen belegings hoogvlieger en probeer mede via uw website wat financieel wijzer te worden.
Hierdoor werd ik ook getrickerd om mn zoon 18jr te vertellen dat hij zou kunnen beginnen met 25€ p maand in te leggen op een wijd gespreide ETF.
U geeft ook n voorbeeld van zelfs 10 euro..
Maar bij DeGiro. Zijn de kosten a 1 euro per transactie dan toch zo’n 4% op jaarbasis.
Bij 7% rendement toch ruim de helft..
Lijkt zo niet meest rendabel of zie ik iets over het hoofd of kan het anders?
En is het dan bv handig om van zijn zilvervloot van 4000 totaal, maandelijks 40 euro te snoepen en te sorteren
Via Google zag ik dat ElToro etf zonder aanschaf kosten heeft.
Wat is het beste advies voor mijn zoon.
Bvd en met vriendelijke groet,
Jo
Met dergelijke bedragen is Centraal Beheer wellicht aantrekkelijk. Zie Centraal Beheer beleggen review. Bij Etoro moet je oppassen dat je geen CFD’s koopt, die hebben grote risico’s in zich.
Beste Mr Fob,
Ik vraag met af m.b.t. rente op rente effect of te wel het 8e wereldwonder:
Wanneer ik een ETF aankoop bijvoorbeeld Vanguard FTSE All-World UCITS ETF USD (VWRL) (koers +/- 106 eu 30-3-22.)
Stel ik koop elke maand 1 van deze ETF gedurende 10 jaar, dan zal mijn broker toch de gemiddelde aankoopprijs telkens aanpassen(middelen) net zoals je aandelen bijkoopt?
De ETF keert geen of weinig dividend uit waardoor niet elke inleg opgaat zoals het rente op rente effect toch of begrijp ik het nu verkeerd.
Ik heb ook een ETF Ishares Asia Pacific Dividend UCITS (IAPD) welke 5.4% dividend uitkeer.
Wanneer ik deze dividend herinvesteer maak ik toch pas gebruik van het rente op rente effect? meer dan in het voorbeeld van de eerst genoemde ETF.
Ik ben benieuwd naar jou antwoord.
Ik ben nog zoekende naar een goede verdeling van ETF’s, momenteel heb ik 60% dividend gericht en 40% groei gericht.
Mvg Pim
Stel je hebt 2 ETF’s die elk 7% per jaar in waarde toenemen. De koers bij aankoop is €100 van beide ETF’s. Eén ETF keert 5% dividend uit, de ander 0%. Die 5% dividend gaat ten laste van de koers. Dus na 1 jaar is de koers van de ETF die dividend uitkeert €102 en heb je €5 dividend, de koers van de andere ETF is €107. Als je het dividend herbelegt heb je in de ETF die dividend uitkeert 1,049 stuks tegen een koers van €102 met een totale waarde van €107 en in de andere ETF heb je 1 stuks tegen een koers van €107 met een waarde van €107. Beide renderen weer met 7% in het jaar erna, waarbij je dan bij beide evenveel profijt hebt van het rente-op-rente effect. Het maakt dus niets uit of dividend uitgekeerd wordt of niet, aangezien het ten laste van de koers gaat en dus een sigaar uit eigen doos is.
Dankjewel Mr FOB,
Echter, paar opmerkingen/vragen.
Mijn idee is een langere looptijd en uiteindelijk zou enige vorm van passief inkomen vanuit dividend aantrekkelijk zijn.
1. Als ik maandelijks bij een ETF aankopen doe, dan zal deze aankoopprijs gemiddeld worden, hierdoor heb ik toch niet de volledige 7% waarde toename omdat gedurende het jaar mijn aankoopprijs ook verhoogt is?
2. Bij een ETF met dividend ontstaat rente op rente effect ( ook al is dit sigaar uit eigen doos) omdat de gemiddelde aankoopprijs relatief gelijk zal blijven.
Ik wil graag maandelijks inleggen op ETF’s en denk dat een ETF die geen dividend uitkeert maar gebaseerd is op groei, geen rente op rente effect heeft. Maar ik kan hier nog geen duidelijke uitleg op vinden.
Mijn gedachte is vooralsnog om 60% dividend ETF en 40% groei ETF te gaan kopen.
1. Klopt. Dit geldt zowel voor een ETF die dividend uitkeert als voor een ETF die dit niet doet. Alleen daalt bij die eerste de koers zodra dividend uitgekeerd wordt. En kun je dat dividend herbeleggen waardoor je meer stukken hebt dan eerst, maar wel tegen een lagere koers.
2. Het gaat er uiteindelijk om dat het rendement dat je maakt ook weer gaat renderen. Of dat nou via dividenduitkering is welke je herbelegt of dat dat via koersstijging loopt die daarna ook extra gaat renderen, dat maakt niet uit. Stel je hebt een ETF die geen dividend uitkeert en waarvan de koers na een jaar van €100 naar €107 is gestegen. Weer een jaar later is er weer 7% rendement bijgekomen en staat de koers op €107 * 107% = €114,49. Ook daar werkt het rente-op-rente effect gewoon door.
Beste,
Geldt dit alleen wanneer je periodiek inlegt?
(Vb 10e p maand?)
Ik heb namelijk gekozen voor een eenmalig hoge inleg. Dit verdeeld over 2 aanbieders voor risicospreiding. Degiro en eigen bank.
Hoe werkt dit dan met het rendement op lange termijn?
Daarnaast het verschil tussen een index die dividend uitkeert en een index die herinvesteert. Daar heb ik nml mee te maken: VWRL en IShares.
Heeft dit invloed op het eindbedrag na bijv 30 jaar?
Ik ben benieuwd hoe u hier tegen aan kijkt.
In afwachting,
Mvg,
Dik
Met deze calculator kun je eenvoudig zien wat je na 30 jaar onder verschillende omstandigheden aan eindkapitaal behaalt. Dividend uitkeren en zelf herbeleggen of automatisch herbeleggen door het fonds zelf maakt voor het eindresultaat nauwelijks tot niet uit.
Super. Bedankt !
Klopt! Daar komt het vandaan inderdaad, je hebt gelijk. Het scheelt dan maar €67
Wellicht omdat je 52 weken per jaar hebt en dus 52×25=1300 euro/jaar in legt, terwijl je in het geval van maandinleg 12×100=1200 euro/jaar in legt? Je legt dus te veel in als je gewoon je maandinleg door 4 deelt (je zou dan door 4,33 moeten delen). .
Hallo Mr. FOB,
Het volgende bedacht ik me, maar misschien maak ik een denkfout. Volgens mij zou het een verschil van 8,67% maken wanneer je iedere week inlegt in plaats van iedere maand, klopt dat?
In het voorbeeld van iedere maand €100 inleggen » over 10 jaar is dat 100 * 173 = €17.300
En wanneer je iedere week €25 (€100 / 4) inlegt » over 10 jaar is dat 752 * 25 = €18.800
Het percentage van het verschil is dan (18.800 – 17.300) / 17.300 * 100 = 8.67%
U heeft hier vast al aan gedacht, maar een winst van €8.67% is wel significant. Nu is het zo dat er wel inlegkosten verbonden zijn bij DeGiro, maar bij een dergelijk percentage winst is dat misschien te verwerpen. Is er een reden waarom u dit niet doet?
Je gaat in je berekeningen uit van 7% rendement, maar van het vermogen waar die 7% over wordt gerekend gaat (ervan uitgaande dat je meer dan €25.000 bezit ) ook jaarlijks ongeveer 1% vermogens belasting vanaf en nog ongeveer 0,5% minimaal aan kosten aan de aandelenbroker. 7% lijkt mij dus een bruto percentage in Nederland, waarom reken je niet met een netto percentage?
Mensen die beginnen met besparen betalen vaak geen vermogensrendementsheffing. Voor hen gelden deze getaleen. In mijn posts over de leeftijd waarop je financieel onafhankelijk kunt zijn en hoeveel vermogen je daarvoor nodig hebt neem ik de vermogensbelasting wel mee.
Hij blijft leuk. Dank dat je hem hier nog eens een keer uiteen hebt gezet!
Alleen jammer dat de gemiddelde nederlands (lees mens) niet verder kijkt dat een jaar of twee. 35 jaar is bijna niet voor te stellen en daarom betekenen de enorme bedragen ook weing voor de meeste. Echter, als het kwartje is gevallen voor FO, dan is dit toch wel het meest belangrijke principe om FO te worden en te blijven. Overigens werkt de inflatie natuurlijk net zo hard de andere kant op. Gelukkig is dat percentage een stuk lager!
Het is heel onwaarschijnlijk dat einstein dit gezegd heeft. En als hij het gezegd heeft, dat was het waarschijnlijk sarcastisch bedoeld.
En de grafiek is de inverse van logaritmisch, namelijk exponentieel:-)
Google er maar eens op en overtuig jezelf of hij dit gezegd heeft. Bedankt voor de verbetering, ik heb het aangepast
http://www.snopes.com/quotes/einstein/interest.asp
Eh… Welke percentuele groei heb je gebruikt voor deze berekeningen en plaatjes?
Bedankt voor je bericht. Volgens historisch beursrendement van de afgelopen decennia groeit dat met 7% per jaar aan. Daar ben ik vanuit gegaan. Ik heb het toegevoegd in de post.