Update: ik heb een nieuwe post geschreven over pensioenbeleggen via Brand New Day. Ook leg ik daarin in detail uit wat de voor- en nadelen zijn van pensioenbeleggen in het algemeen. En wat de voorwaarden zijn die vanuit de fiscus gesteld worden aan pensioenbeleggen.
De specifieke aspecten van pensioenbeleggen via Brand New Day staan in deze post. Dit is de aanbieder waar ik momenteel mijn pensioenbeleggingen aanhoud.
In mijn review over pensioenbeleggen via DEGIRO leg ik in detail uit wat de voor- en nadelen zijn van pensioenbeleggen in het algemeen. Ook leg ik daar uit wat de voorwaarden zijn die vanuit de fiscus gesteld worden aan pensioenbeleggen.
Pensioenbeleggen Brand New Day: kosten
In mijn vergelijk van de kosten van pensioenbeleggen en gewoon beleggen noem ik eenmalige kosten wel maar laat ze voor de vergelijking op de lange termijn buiten beschouwing. Dit doe ik omdat die kosten bij een beleggingshorizon van bijvoorbeeld 30 jaar vrijwel volledig in het niet vallen.
Kosten pensioenbeleggen
De goedkoopste aanbieder die ik heb kunnen vinden is Brand New Day. Zie ook verderop in de post voor de overige redenen waarom ik voor hen kies. Je betaalt bij hen eenmalig 45 euro om een pensioenrekening te openen. Daarnaast betaal je over je inleg eenmalig 0.5% kosten. Daarnaast betaal je per jaar 0.59% beheerkosten. In deze beheerkosten zijn de kosten van de Vanguard fondsen zelf, die de zogenaamde TER (Total Expense Ratio) van die fondsen bepalen, inbegrepen. Het BND fonds keert wel dividend uit, maar door de fiscale structuur van het fonds kun je al het ontvangen dividend herbeleggen.
De totale terugkerende kosten per jaar zijn dus 0.59%.
Kosten gewoon beleggen
Mijn gewone beleggingen heb ik in een viertal indexfondsen via DEGIRO. Volgens mij heb ik de meest kosten efficiënte indexfondsen die er te krijgen zijn bij de goedkoopste broker die er is. Als ik de kosten voor een belegging bij DEGIRO van 10.000 euro optel kom ik op het volgende:
Jaarlijkse dividendkosten bij een dividendrendement van 2% per jaar zijn dan 10 euro, oftewel 0.1%.
De jaarlijkse kosten door dividendbelasting zijn 15% van het dividend. Dit is dus 0.3% van je ingelegde vermogen bij een gemiddeld jaarlijks dividend van 2%. Dividendbelasting over gewone beleggingen mag je terugvragen als je box 3 belasting betaalt.
Ik heb minimale last van dividendlekkage door mijn fondsenkeuze, maar dit is toch ongeveer 0.1% per jaar.
De jaarlijkse kosten voor “het opzetten van handelsmogelijkheden” zijn 7.50 euro, oftewel 0.075%.
Daarnaast betaal ik 0.1% valutakosten bij aankoop en verkoop en ik heb aankoop- en verkoopkosten voor een van de twee obligatietrackers van 2 euro + 0.02% per transactie. Dit zijn eenmalige kosten.
De totale terugkerende kosten zijn per jaar dus 0.1 + 0.3 + 0.1 + 0.075 = 0.575%. Als je de dividendbelasting mag terugvragen heb je 0.575 – 0.3 = 0.275% terugkerende kosten.
Vergelijk kosten
Pensioenbeleggingen hebben jaarlijks dus 0.59% – 0.575% = 0.015% hogere kosten dan gewone beleggingen.
Als je de dividendbelasting van je gewone beleggingen mag terugvragen hebben pensioenbeleggingen jaarlijks 0.59% – 0.275% = 0.315% hogere kosten dan gewone beleggingen.
Belangrijk is ook om de prestaties van de indexen die de fondsen volgen te vergelijken. Ook is het belangrijk om de tracking error van de fondsen te vergelijken, oftewel hoe nauwkeurig volgen ze de index. Deze beide kun je tegelijkertijd vergelijken door de fondsprestaties te vergelijken.
Wanneer ik de prestaties van het Brand New Day obligatiefonds vergelijk met de obligatiefondsen die ik via DEGIRO aanhoud, dan presteert het Brand New Day fonds 0.15% beter per jaar over de afgelopen 5 jaar. Voor het Brand New Day aandelenfonds is geen goede vergelijking te maken omdat het fonds te kort bestaat (een paar maanden). De Vanguard obligatiefondsen waar Brand New Day in belegt kan ik zelf overigens niet direct in beleggen, omdat dit zogenaamde institutionele fondsen zijn.
Mijn conclusie is vooralsnog dat het kostenvergelijk of 0.135% in het voordeel of 0.165% in het nadeel van pensioenbeleggen uitvalt (afhankelijk van of je dividendbelasting van je gewone beleggingen mag terugvragen) en dat het verschil dus bijzonder klein is.
Fondskeuze
In dit overzicht kun je zien in welke fondsen je kunt beleggen via Brand New Day.
In de post Pensioenbeleggen: fondskeuze en stappenplan leg ik uit welke fondsen ik kies bij Brand New Day en wat de stappen zijn om te beginnen met pensioenbeleggen.
Vind jij pensioenbeleggen alleen iets voor oudjes?
Geef een reactie