Via Binck Pensioen kun je sinds een aantal maanden fiscaal gunstig pensioen opbouwen.
Ik heb van diverse lezers de vraag gekregen wat ik van het aanbod van Binck vind. Daar ga ik in deze post op in.
Binck Pensioen review
Waarom pensioenbeleggen?
Pensioenbeleggen gebeurt bij de meeste aanbieders in indexfondsen (ETFs). Pensioenbeleggen in indexfondsen levert uiteindelijk typisch 2 tot 3 keer meer opbrengst dan gewoon beleggen in indexfondsen.
Mocht beleggen in indexfondsen nog onbekend terrein voor je zijn, lees dan eerst de post Beleggen voor beginners.
De voor- en nadelen van pensioenbeleggen heb ik hier in deze post in detail op een rijtje gezet. Hieronder een overzicht van de punten die ik daar uitleg, waarvan de eerste 3 voordelen uiteindelijk tot de 2 tot 3 keer hogere opbrengst leiden:
- Voordeel: Je legt bij pensioenbeleggen in vanuit je bruto inkomen
- Voordeel: Lagere belasting tijdens uitkeringsfase
- Voordeel: Je betaalt bij pensioenbeleggen geen vermogensrendementsheffing tijdens de opbouwfase en de uitkeringsfase
- Voordeel of nadeel: Lagere of hogere kosten voor pensioenbeleggen
- Voordeel: Pensioenvermogen telt niet mee voor diverse regelingen
- Voordeel of nadeel?: De fiscus helpt je het vermogen niet voor je AOW leeftijd op te maken
De 2 tot 3 keer hogere opbrengst komt als volgt tot stand:
Voorbeeld pensioenbeleggen
Stel je bent nu 30 jaar oud en hebt nog 40 jaar totdat je de AOW leeftijd bereikt. Je legt eenmalig €10.000 bruto inkomen in. Dit rendeert met 7% per jaar, het gemiddelde van de beurs van de afgelopen decennia. Dan heb je via pensioenbeleggen €150.000 vermogen opgebouwd. Vervolgens laat je dit vermogen uitkeren en betaal je 20% belasting. Je houdt dan dus €120.000 over.
Als je die €10.000 nu gewoon als nettoloon ontvangt en vervolgens zelf in vergelijkbare fondsen belegt, kun je nu €4800 tot €6345 beleggen. Dit is afhankelijk van de belastingschijf waar je inkomen in valt. Daarnaast betaal je elk jaar vermogensrendementsheffing, ervan uitgaande dat je vermogen boven de vrijstelling is (zie hier voor de schijven van de vermogensbelasting over 2018). Daarvoor houd ik voor het gemak een getal van 1.2% aan. Je rendement wordt dus geen 7% maar 5.8% per jaar. Dat geeft na 40 jaar een vermogen van 46.000 tot 61.000 euro. Een factor 2 tot 3 minder dan via pensioenbeleggen!
In een plaatje ziet dat er zo uit:
Binck pensioen
Als onderdeel van mijn beleggingsstrategie op weg naar financiële onafhankelijkheid doe ik aan pensioenbeleggen.
Ik doe op dit moment niet aan pensioenbeleggen viaBinck Pensioen, maar via Brand New Day.
Dit doe ik daar in de fondsen die ik beschreven heb in de post Pensioenbeleggen: fondskeuze en stappenplan.
Binck Pensioen fondsen
Ik kan op de site van Binck Pensioen niet vinden in welke fondsen precies belegd wordt. Ook de hoogte van de kosten welke in de fondskoers verwerkt zitten staan niet expliciet vermeld. Hieronder vallen bijvoorbeeld transactiekosten binnen het fonds en eventuele dividendlekkage.
Daardoor kan ik niet goed bepalen hoe (on)aantrekkelijk hun aanbod is.
Iets dat goed is om te beseffen is dat Binck aangeeft dat ze de fondsen waarin belegd wordt kunnen wijzigen als zij dat zinvol achten. Daardoor kunnen kosten die in de fondskoers verwerkt zitten in de toekomst hoger (en natuurlijk ook lager) uitvallen dan nu.
Binck geeft aan dat je inleg uitsluitend in beleggingsinstellingen en beursgenoteerde trackers (ETFs) belegd wordt. Deze beleggingsinstellingen en trackers beleggen weer in aandelen, grondstoffen, onroerend goed, obligaties en zeer kortlopende leningen. Hierdoor bouwen ze voor je een portefeuille op die is gespreid over duizenden bedrijven, landen, vastgoedprojecten en soorten grondstoffen. Binck koopt geen individuele aandelen, obligaties of derivaten en belegt niet met geleend geld.
Binck Pensioen risicoprofielen
Je kunt bij Binck kiezen uit 3 risicoprofielen. Bij het risicoprofiel Hoog is het maximaal percentage risicovolle beleggingen 90%, bij Gemiddeld 45% en bij Laag 22.5%.
Bij het risicoprofiel Hoog wordt je risico lineair afgebouwd van maximaal 90% naar maximaal 22.5% in de periode van 15-5 jaar voor je pensioendatum. Vanaf 5 jaar voor je pensioendatum zit je risico op maximaal 22.5%.
Bij het risicoprofiel Gemiddeld wordt je risico lineair afgebouwd van maximaal 45% naar maximaal 22.5% in de periode van 10-5 jaar voor je pensioendatum. Vanaf 5 jaar voor je pensioendatum zit je risico op maximaal 22.5%.
Bij het risicoprofiel Laag blijft je risico maximaal 22.5% gedurende de gehele periode dat je belegd bent.
Je kunt echter ook aangeven dat je van plan bent eerder of later met pensioen te gaan dan je AOW-leeftijd. Dan houdt Binck hier rekening mee en bouwt het risico eerder of later af.
Deze manier van automatisch risico afbouwen richting einddatum vind ik aantrekkelijk. Dat doe ik ook via Brand New Day.
Binck Pensioen lopende kosten
Binck Pensioen rekent 0.50% aan kosten per jaar over het belegde vermogen. Daarnaast brengen de onderliggende fondsen maximaal 0.28% per jaar in rekening.
Ter vergelijking: Brand New Day rekent aan lopende kosten inclusief de kosten van de onderliggende fondsen 0.59% per jaar. Daarmee heeft Binck ongeveer 0.2% hogere lopende kosten dan Brand New Day.
Brand New Day heeft overigens ook een variant waarbij de jaarlijkse kosten €50 euro + 0.25% zijn. Dit is voordeliger bij een pensioenvermogen van meer dan €17.241.
Binck Pensioen eenmalige kosten
Binck rekent geen eenmalige kosten bij inleg. Het openen van een rekening is bij Binck gratis.
Ter vergelijking: Brand New Day rekent bij inleg eenmalig 0.5% kosten over de inleg. En het openen van een rekening kost bij Brand New Day €45.
Goed om te beseffen: eenmalige kosten maken voor het eindresultaat op de lange termijn betrekkelijk weinig uit. De jaarlijks terugkerende lopende kosten daarentegen hebben veel meer invloed op je eindresultaat.
Binck Pensioen dividend en dividendbelasting
Sommige beleggingsfondsen binnen Binck Pensioen betalen dividenden. Voor Binck Pensioen kun je de dividendbelasting niet verrekenen in je aangifte inkomstenbelasting. Voor het niet kunnen verrekenen van de dividendbelasting krijg je ter compensatie het dividend bruto uitgekeerd. Dividenden worden door Binck daarna automatisch herbelegd.
Ik heb niets kunnen vinden over de dividendbelasting welke door de stukken binnen de fondsen zelf al dan niet afgedragen moet worden, bijvoorbeeld in het buitenland. De eventuele dividendlekkage die daardoor optreedt heb ik dus niet scherp kunnen krijgen.
Bij overlijden
Bij overlijden vervallen de tegoeden in Binck Pensioen aan de erfgenamen. Het saldo dat wordt uitgekeerd is niet vrij te besteden door de erfgenaam. Deze moet namelijk een nabestaandenlijfrente aankopen bij een financiële instelling. Deze nabestaandenlijfrente moet uiterlijk op 31 december in het tweede jaar volgend op het jaar van overlijden zijn aangekocht. Als dit later gebeurt kan de fiscus van mening zijn dat er sprake is van fiscale afkoop en heeft dit ongunstige fiscale consequenties.
Bij beëindiging
Je kunt de overeenkomst altijd opzeggen. Dan verkoopt Binck je beleggingen en maakt je vermogen over naar een door jouw aangegeven andere financiële instelling die eveneens aan de fiscale regels voor pensioenbeleggen voldoet. Ik heb niet gezien dat daar kosten voor gerekend zouden worden.
Je kan het ook uit laten keren, maar dan gaat de vlag uit bij de fiscus en moet je inkomstenbelasting en revisierente betalen.
Andere aanbieders
Aanbieders pensioenbeleggen
Naast Brand New Day kun je via onder andere DEGIRO, For Tomorrow, BrightPensioen en ZZP pensioen ook pensioenbeleggen. Er komen steeds meer aanbieders bij.
DEGIRO pensioen heb ik eerder uitgebreid onder de loep genomen, zie hier. DEGIRO is zeer aantrekkelijk wanneer je zelf volledige keuzevrijheid wilt hebben in welke fondsen je wilt beleggen. Dat heb je bij Binck en de andere in deze post genoemde aanbieders niet. Het kostenniveau van DEGIRO is vergelijkbaar met dat van Brand New Day.
Aanbieders pensioensparen
Bankspaarproducten vallen voor mij af, aangezien ik voor de lange termijn niet wil sparen op een spaarrekening maar wil beleggen in indexfondsen, vanwege het te verwachten veel hogere rendement.
Aanbieders lijfrenteverzekeringen
Lijfrenteverzekeringen vallen voor mij ook af. Deze hebben vaak hogere kosten, geven niet de mogelijkheid om in indexfondsen te beleggen en bij overlijden krijgen je erfgenamen niets.
Conclusies
- Er is meer concurrentie op de markt voor pensioenbeleggen gekomen doordat Binck voortaan ook pensioenbeleggen aanbiedt.
- Binck Pensioen maakt niet duidelijk in welke fondsen belegd wordt, waardoor het niet mogelijk is een compleet vergelijk met andere aanbieders te maken.
- De lopende kosten zijn maximaal 0.78%. Dat is ongeveer 0.2% hoger dan via Brand New Day en DEGIRO, welke ik eerder ook bekeken heb.
Doe jij aan pensioenbeleggen via Binck Pensioen? Zo ja, hoe bevalt dat en in welke fondsen belegt Binck op dit moment voor jou (liefst ISIN codes)? Wellicht kan ik zo nog een korte analyse van die fondsen toevoegen aan deze post.
Geef een reactie