Veel mensen vinden het aantrekkelijk zelf te kunnen bepalen wat ze doen met hun tijd in plaats van dat een werkgever dat voor hen bepaalt. Onder andere daarom is de FIRE-beweging (Financial Independence Retire Early) aan populariteit aan het winnen in Nederland. Wist je dat je waarschijnlijk meer dagen van je totale leven in vrijheid kunt leven wanneer je op weg naar FIRE parttime werkt in plaats van fulltime?
Parttime of fulltime werken?
Als je zo snel mogelijk alle tijd die je resteert in je leven vrij wilt zijn om te kiezen wat je ermee doet, dan kun je het beste fulltime werken. Maar als je over je hele leven gezien zo veel mogelijk dagen in vrijheid wilt kunnen kiezen waar je je tijd aan besteedt, dan is parttime werken wellicht gunstiger voor je.
Je haalt bij parttime werken vrije tijd naar voren in je leven, terwijl je over je hele leven gezien in totaal minder dagen verplicht aan het werk geweest bent dan met fulltime werken. Dat laatste komt door ons progressieve belastingstelsel.
Zwerfkip heeft me op het idee gebracht hier eens naar te kijken en me vervolgens geholpen dit nog iets verder uit te werken dan hij al had gedaan, bedankt!
Dat eerder in je leven vrijheid inbouwen aantrekkelijk kan zijn wordt overigens nog versterkt door het gegeven dat het uitstellen van vrijheid nemen riskant is. De keuze om financieel risico te verminderen door langer door te werken gaat gepaard met een veel groter risico de vrijheid niet te krijgen.
Invloed spaarquote en belastingstelsel
Er zijn in Nederland twee zaken die sterk van invloed zijn op het aantal werkdagen dat je nodig hebt om financieel onafhankelijk te worden.
Spaarquote
Ten eerste is dat je spaarquote. Dat is het deel van je inkomen dat je kunt sparen en niet nodig hebt om van te leven. Voorbeeld: als je inkomen €25.000 netto per jaar is en je geeft per jaar €12.500 euro uit, dan is je spaarquote 12.500/25.000 * 100% = 50%.
Hoe hoger je spaarquote, des te eerder ben je financieel onafhankelijk. Bij een spaarquote van 50% doe je er in Nederland 19-20 jaar over voor je financieel onafhankelijk bent. Je spaarquote opkrikken helpt enorm, met een spaarquote van bijvoorbeeld 70% in plaats van 50% ben je bijna 2x zo snel financieel onafhankelijk, namelijk al in 10 jaar. Zie hier voor details.
Belastingstelsel
Ten tweede heeft ons progressieve belastingstelsel invloed op de snelheid waarmee je FIRE bereikt. Naarmate je meer gaat verdienen wordt het percentage inkomstenbelasting dat je over je inkomen kwijt bent hoger. Dit gaat overigens niet in een rechte lijn, zie hier voor details. Als je een maximaal aantal vrije dagen in je leven wilt realiseren, is parttime werken meestal gunstiger dan fulltime werken.
Hoe werken deze zaken door in het aantal werkdagen dat je nodig hebt om FIRE te worden, waarbij parttime en fulltime werken vergeleken worden?
Uitgangspunten op basis van de gemiddelde FIRE-aspirant die meegedaan heeft aan de DutchFIRE-poll:
- Huidige leeftijd 31 jaar
- Inkomen €37.500 netto / jaar o.b.v. 40-urige werkweek (± €53.100 bruto / jaar)
- Uitgaven €22.125 / jaar
- Geen rekening gehouden met toeslagen / aftrekposten / pensioenpremie e.d.
- 4,5% netto rendement per jaar (na inflatie, kosten en vermogensrendementsheffing)
- 95% slagingskans tot 90-jarige leeftijd volgens Dutchfirecalc (0,4% jaarlijkse kosten, vermogensrendementsheffing 2021, wel Algemene Heffingskorting, geen fiscaal partner), rekening gehouden met €800/maand netto AOW vanaf 70 jaar, verder geen pensioen
- Netto loon, inleg en benodigd eindkapitaal groeien mee met 2% inflatie
- 230 werkdagen per jaar, geen rekening gehouden met het feit dat parttime dagen op feestdagen kunnen vallen
| Werkuren/week | Werkdagen tot FIRE | Aantal jaren tot FIRE |
| 40 | 4.888 | 21 |
| 36 | 4.813 | 23 |
| 32 | 4.738 | 26 |
| 28 | 4.669 | 29 |
| 24 | 4.761 | 35 |
Je hebt dus minder werkdagen nodig om FIRE te worden wanneer je parttime gaat werken in plaats van fulltime. De werkdagen die je nog moet maken totdat je FIRE bent smeren bij parttime werken wel uit over meer jaren dan bij fulltime werken.
Invloed AOW en pensioen
Nou is het niet zeker hoe AOW en pensioen er over tientallen jaren uitzien. Daarom hebben we ter indicatie zowel voor de situatie dat je geen AOW of pensioen, wel AOW maar geen pensioen als wel AOW en pensioen krijgt gekeken wat het effect is.
Voor AOW zijn we wederom uitgegaan van netto €800 per maand.
Voor pensioeninkomen zijn we uitgegaan van bruto €763 per maand. Dat is het gemiddelde van de mediaan van het aanvullend pensioen van mannen en vrouwen volgens het CBS. We gaan er daarbij vanuit dat je elk jaar tussen je 30e en 70e lineair 1/40e deel pensioen opbouwt.
De bedragen in de grafiek zijn gecorrigeerd voor 2% jaarlijkse inflatie. Dus als je in de grafiek ziet dat je op je 51e €543.000 nodig hebt, betekent dat dat je €543.000 nodig zou hebben als je nu 51 bent. Maar als je nu 31 bent en je begint net met sparen, betekent dat dat je over 20 jaar €543.000 * (1,02^20) = €807.000 nodig zou hebben. Daar koop je tegen die tijd even veel voor als voor €543.000 nu.
Zoals je aan de witte lijnen in de grafiek kunt zien heb je steeds minder nodig om FIRE te zijn naarmate je ouder wordt. Doordat je bij parttime werken er langer over doet om FIRE te worden en dus ook korter volledig FIRE bent in je leven, heb je minder vermogen nodig tijdens FIRE. De tijd die je korter volledig FIRE bent heb je echter meestal ruimschoots gecompenseerd met vrije dagen tijdens je werkzame leven. Dat komt zoals gezegd door ons progressieve belastingstelsel.
Andere factoren die van invloed kunnen zijn
Het feit dat omwille van de eenvoud zaken als toeslagen, aftrekposten en dergelijke niet meegenomen zijn kan maken dat in individuele gevallen de situatie afwijkt van hetgeen in deze post beschreven staat.
De keuze om parttime of fulltime te werken wordt daarnaast uiteraard niet alleen bepaald door de invloed van ons belastingstelsel op het aantal werkzame dagen in je leven. Zaken als bijvoorbeeld de noodzaak van een fulltime dienstverband omdat het inkomen simpelweg nodig is, mogelijk mindere carrièrekansen bij parttime werken, enzovoorts spelen ook een rol.
Maar al met al vond ik het een eye-opener dat parttime werken het totaal aantal werkzame dagen in je leven totdat je financieel onafhankelijk bent kan verkorten ten opzichte van fulltime werken. Met dank aan ons belastingstelsel.
Hoe kijk jij tegen parttime of fulltime werken aan?
Wil jij, net als ruim 14.000 anderen, een e-mail ontvangen zodra er een nieuwe post verschijnt en het FOB huishoudboekje 2024 kado?
Let op: met beleggen kun je jouw inleg verliezen. De informatie op deze site is mijn persoonlijke mening, geen beleggingsadvies en je blijft zelf verantwoordelijk bij opvolgen ervan. Blauw onderstreepte links met kunnen mij een vergoeding opleveren voor het doorverwijzen. Dit kost jou niets. Reacties kunnen worden gemodereerd of verwijderd.
29 Reacties
Ik werk parttime in de zorg sinds mijn 26e, toen werd mijn oudste geboren. Sinds 6 jaar ben ik een gescheiden moeder met 2 kinderen en ik werk nog steeds parttime (18uur) in de zorg, om tijd met de kids te hebben op de dagen dat ze bij me zijn. Over 2 jaar gaat de jongste naar het voortgezet onderwijs en wil ik weer iets meer gaan werken. Onder de streep maakt het weinig uit qua netto te besteden bedrag. Wat ik meer verdien, gaat er bij de toeslagen af. En andersom ook: wat ik minder werk, krijg ik erbij met de toeslagen. Dat werkt nu in mijn voordeel qua te besteden en te sparen bedrag, en qua tijd met de kinderen. Ik heb inmiddels wel een vriend, maar we wonen nog niet samen ivm de kinderen (we hebben allebei 2 kinderen en co-ouderschap). Hij werkt fulltime (40uur) en we zijn aan het kijken of hij binnen 10jaar een dag minder kan gaan werken. Tegen die tijd wonen we wél samen en hebben we geen dubbele lasten meer, dan kunnen we meer sparen en beleggen. Ik hoop dan ook max 4 dagen te werken, zodat we samen vh leven kunnen genieten, nog voor de pensioenleeftijd.
Ik zou ook graag minder willen werken en ben aan het uitzoeken wat er mogelijk is. Gelukkig is mijn salaris goed en kan ik goed leven met een minder budget. Ik ga kijken welke effecten het heeft op de belasting die ik moet betalen.
Het kan ook een goed idee zijn om eerst te zorgen dat je al zo’n 20,000-30,000 aan inkomen hebt uit vermogen en dan vervolgens een relaxt partime baantje nemen waarmee je 15,000-25,000 vrijwel belastingvrij verdient. Is goed om toch nog wat te blijven doen en zodra je na 4-5 dagen niks doen je gaat vervelen, mag je weer 2-3 dagen werken.
Ik heb het vorig jaar met 45 voor gezien gehouden met fulltime werken. Ik heb een berekening gemaakt die ieder jaar opnieuw berekend hoeveel ik dat jaar moet bijverdienen om nog een bepaald vermogen over te hebben als ik met pensioen ga.
Ik heb een nieuwe hobbie / beroep gekozen waar veel werk in is en flexibel werken als zzp’er perfect gaat. Voor de komende tijd hoef ik nog maar 50 dagen per jaar te werken.
Daarnaast verwacht ik veel van de grondstoffen en Uranium bullmarkt de komende jaren. Dan zal die 50 dagen per jaar snel omlaag gaan. Uiteraard met een beetje onzekerheid maar dan hobbie ik gewoon wat extra dagen.
Een in dit artikel niet genoemd nadeel van part-time werken: als je inlegt in pijler 3 pensioen (bij bijvoorbeeld Brand New Day of De Giro) dan kan je je inleg tegen een lager percentage aftrekken. Dan heb je dus niet meer het ‘factor 3’ voordeel ten opzichte van ‘gewoon’ beleggen waarin Mr FOB in een ander artikel schrijft.
Ander punt: in Nederland werken in vergelijking met andere landen veel meer vrouwen part-time. Dat is een belangrijke reden dat ze bruto minder verdienen. Maar eigenlijk doen die vrouwen het dus heel slim, ze verdienen netto dus relatief veel!
Zo had ik er nooit over nagedacht! Wat een verfrissende invalshoek.
Een voordeel van fulltime werken zou kunnen zijn dat je bijvoorbeeld gemakkelijker een hypotheek krijgt om vastgoed te kopen voor de verhuur. Dan kunnen je maandelijkse inkomsten hoger worden waardoor je uiteindelijk minder (lang) hoeft te werken door een stuk inkomenszekerheid.
Bedankt voor de link 😉
Ik ben het helemaal met je eens. Ik werk 4 dagen in de week. In ons belanstingstelsel krijg je met 80% werken ongeveer 90% van je loon, een hele goede deal! Daarnaast is 1 dag minder werken een gigantisch verschil op je werk/vrij verhouding: je gaat van 5/2 naar 4/3. Ook heb ik gemerkt dat de jaarlijkse opslag meestal niet afhankelijk is van hoeveel uren je hebt gewerkt.
Goed artikel, ik werk als dertiger pas net parttime, sinds de geboorte van mijn zoon. Daarvoor altijd fulltime gewerkt, maar de balans die ik nu heb tussen werk en gezin zegt me dat ik dit eerder had moeten doen. Het is heel fijn 2 dagen in de week tijd met mijn zoontje te hebben, hierdoor geniet ik ook meer van mijn werk omdat de afwisseling me scherp houdt. Ik zou misschien wel eerder willen stoppen met werken en ben ook actief met FI bezig, maar meer omdat ik de onafhankelijkheid erg belangrijk vindt, ik wil graag alle opties open houden.
Dag Mr Fob, je raakt hier een boeiend dilemma: ga ik hard doorwerken om zo snel mogelijk uit de rat-race te kunnen stappen? Of maak ik er een rat-race “Light” van door parttime te gaan werken?
Ooit werkte ik bij een verzekeraar en daar bleek uit sterftetabellen dat bijna een kwart van de mensen overlijdt voor hun 65e. Dat zette mij wel aan het denken en ik ben toen 4 dagen gaan werken.
Daar heb ik nooit spijt van gehad, ik heb op woensdag een mini weekend dat de week lekker in tweeën breekt.
Bedankt voor het artikel, vooral het aantal werkdagen tot FIRE had ik nog nooit zo vergeleken. Vrije tijd als je jong(er) en gezond(er) bent is meer waard dan vrije tijd in de toekomst, die toekomst moet je eerst maar eens zien te halen. Ikzelf heb op mijn 35e mijn contracturen aan laten passen van 40 naar 32u/w, de ene week op vrijdag vrij, andere week maandag, dus veel lange weekenden, beste beslissing ooit. Bij sommige werkgevers/branches kun je wat weerstand vewachten, gelukkig is er een Nederlandse wet (wet flexibel werken) waarbij een werkgever een dergelijk verzoek moeilijk kan weigeren. Nu van plan om iedere 10 jaar 1 dag minder te gaan werken, als ik 45 ben naar 24u/w, etc. In de grafiek in het artikel wordt dan in principe op 35 jarige leeftijd de gele lijn omhoog verschoven tot het kruispunt met de oranje lijn en op 45 jarige leeftijd de groene lijn weer laten kruisen met de gele lijn, benieuwd op welke FI leeftijd je dan uitkomt.
Ik werk nu 36 uur (4 dagen), maar binnenkort start ook mijn parttime baan. Dit najaar ga ik 3 dagen werken. Nu is fire niet mijn doel: ik hou er van om nu al tijd te kunnen besteden aan de andere belangrijke dingen in mijn leven. M’n spaarquote zal wel fors lager uitkomen; deze is nu 43%.
Ik had er nog niet echt bij stilgestaan dat ons progressieve belastingstelsel nu in mijn voordeel gaat werken. Dus bedankt voor dit artikel!
Mijn man en ik werken beide fulltime. Voordeel is wel dat we thuis kunnen werken, ook voor het C tijdperk.
Daarnaast kunnen we onze eigen agenda indelen. Dat is met 3 tieners wel handig. Moeten we een keer naar kantoor, stemmen we dat onderling af zodat er altijd wel iemand thuis is.
Die luxe heeft niet iedereen, dat beseffen wij ook. Vroeger waren het tropenjaren en werkte ik parttime maar nu er 2 naar de middelbare school gaan, ben ik weer fulltime aan de slag gegaan.
Interessant artikel!
Ik werk bij een werkgever waar tot 2021 de 36-urige werkweek als fulltime werd gezien. Vanaf dit jaar is dat naar 34-uur per week gegaan. Een beetje het beste van allebei dus 😉
Zelf werk ik ook niet fulltime, mede vanwege de hoge marginale druk. Als zzp’er is de druk overigens iets lager vanwege de Mkb winstvrijstellng. Heb onlangs een artikel geschreven over marginale druk vanaf €35.000, de geïnteresseerden kunnen ‘m hier vinden:
https://www.millionnial.nl/box-1-deel-1-brutoloon-heffingskortingen/
Dankje Jk, goed artikel met nog een excel file ook.
Super interessant artikel weer – waarvoor dank. Vanaf m’n 50e (nu 41) zou ik graag een dagje minder gaan werken, bij 55 nog eentje en dan coasten tot m’n 60.
Ben in 1988, was toen begin 30, in deeltijd gaan werken, binnen de (rijks)ambtenarij was dat geen probleem. Carrièretechnisch zat er niet veel meer in het vat en er is geen mooiere tijd dan vrije tijd, althans in mijn beleving. In de loop der tijd heb ik de werkzame uren geleidelijk aan verder verminderd naar 20 uur per week. Sinds mijn 60e maak ik gebruik van de keuzepensioenregeling van het ABP.
Het grappige was dat hoe lager de werkzame uren hoe hoger het netto salaris per uur. Uiteraard speelde de progressie in de LB/IH een rol maar ook, als ik me goed herinner, de franchise in bepaalde (werknemers)verzekeringen.
Kortom, geen moment spijt van de beslissing uit 1988, de genoten vrije tijd pakt niemand me meer af.
Ik had ook ambtenaar moeten worden:)
* 4,5% netto rendement per jaar (na inflatie, kosten en vermogensrendementsheffing)
Dit lijkt mij op dit moment extreem optimistisch, dus ik denk dat part-time werken relatief nog aantrekkelijker is. Niet gek dus dat er geen ander land in de wereld is waar mensen zo weinig uren werken als hier.
Volgens de commissie parameters (Dijsselbloem) is het verwachte brutorendement op aandelen momenteel 5.6%. Dit komt overeen met de schatting van Aswath Damodaran van de equity risk premium op dit moment (http://pages.stern.nyu.edu/~adamodar/). Na kosten, inflatie, en vermogensrendementsheffing kom ik dan uit op zo’n 1.5%.
Interessant, over welke periode / tijdsduur hebben we het dan voor dit verwachte rendement?
Wel twee kleine noten:
1. De stelling “bij spaarquote X ben je in NL in Y jaar financieel onafhankelijk” zou van mij wel met een disclaimer mogen komen. Dit is natuurlijk op basis van historisch rendement maar niemand garandeert ons dat deze vlieger op blijft gaan. Niets doen is geen optie maar garanties zijn er niet.
2. Betreffende pensioenen kan je inderdaad weinig anders dan de data van nu pakken want de toekomst kennen we niet. Echter het lijkt wel vrij zeker dat het toekomstige stelsel een stuk soberder zal zijn en zonder garanties. Aangezien met het huidige stelsel mét garanties én een goede aandelenmarkt de dekkingsgraad al niet gehaald wordt is het vrijwel zeker dat de pensioenen over 10+ jaar lager zullen liggen en niet meer gegarandeerd worden. Dat is iets voor iedere Nederlander om rekening mee te gaan houden. In de fire berekeningen maar ook simpelweg in je financiële plaatje voor na je pensioen.
Goed artikel en een geluid dat je naar mijn idee te weinig hoort in de fire community. Ook zonder de berekening is er veel voor parttime te zeggen natuurlijk. Veel fire aanhangers werken hard om later lekker te kunnen genieten van de vrijheid. Ik (man, dertiger) werk al jaren parttime en vind het heerlijk nu al zoveel vrije tijd te hebben. De balans is zoveel beter en het voelt daardoor alsof ik al jaren half met pensioen ben. Ja volledig fire zal daardoor langer duren maar niemand garandeert mij dat ik gezond oud word. Persoonlijk streef ik daardoor niet naar zsm volledig fire maar naar de financiële vrijheid minder te kunnen werken, minder betaald werk te kunnen accepteren en als het mee zit wat eerder te kunnen stoppen.
Mooi artikel weer. In mijn ervaring zorgt parttime werken (bij mij) voor minder hoge ” levensstandaard”, dus heb je minder pot nodig voor FI, dus betaal je minder aan vermogensbelasting, vaker recht op toeslagen. Hoe lager de vaste lasten, hoe sterker dit effect. Dus ik stop bij voorkeur overgebleven geld in verlaging energielasten (isoleren) dan in beleggingen in FTE’s bijvoorbeeld.
Zeer goede post, dank je wel. Ik hou er van, grafieken en totale uitleg. Zelf ga ik vanaf september parttime in loondienst werken, en parttime voor mezelf. Dit scheelt netto een stuk minder dan op het eerste gezicht lijkt te zijn.
Wel is het zo, in mijn geval, dat tijdens het jaar minder gaan werken relatief minder oplevert / relatief meer kost. Ik zit in de gelukkige omstandigheid dat ik een hoog salaris heb: het geld wat ik verdien t/m half september valt in de eerste belastingschaal, maar alles daarboven in de hoogste (grens is immers 68507 EUR, met 8000 eur bruto per maand is dat dus in september al gerealiseerd).
Het lagere inkomen wat ik verdien vanaf september (door parttime te gaan werken) valt dus nog steeds volledig in de hoogste schaal. Vanaf 1 januari is dit een ander verhaal omdat het totale jaarinkomen dan lager ligt (uitgaande van lage omzet in mijn eigen bedrijf)
Omdat je nooit weet hoe oud je wordt, is in mijn ogen part-time werken het beste wat je kunt doen. Geniet van elke vrije dag die je hebt.
Helemaal eens Monique! Mijn vader is kort na zijn 65e verjaardag overleden, daardoor wist ik al vroeg(28) dat pensioen geen prioriteit was. Kort daarna ben ik een paar maanden op reis gegaan en heb altijd parttime gewerkt.
Ik werk zelf zo’n zes jaar voltijd en vermoed dat ik daardoor meer minder werkdagen mijn FIRE doel kan halen dan wanneer ik parttime zou werken. Los van het effect van belastingen, kun je bij een voltijd dienstverband sneller carrière maken en stijgen in salaris dan bij een parttime dienstverband. Daarom loont het zeer om aan het begin van je loopbaan voltijd te werken als je daardoor eerder sprongen in salaris maakt (en meer kansen in je carrière, uitdagender werk).
Ik zit nu wisseling van wat werkgevers inmiddels bijna aan de top van wat ik kan verdienen in mijn functie en ga er alleen nog sturen op vooruit als ik manager wordt of voor mezelf begin. Beide lijken me niet heel aantrekkelijk, dus overweeg ik om binnenkort 32 uur te gaan werken met de hele rationele uit deze blogpost in acht genomen. Ik ben echter blij dat ik de eerste jaren voltijd heb gekozen.
Overigens heb ik nog mijn twijfel bij 32 uur of mijn werkgever niet evengoed verwacht dat ik dan voor 40 uur aan werk verricht, maar dan in minder tijd en tegen een lager salaris. En effectief werk ik regelmatig al parttime door een uur te pauzeren, iets eerder te stoppen en nu op dit blog te reageren…
Interessant en goede timing. De laatste maanden merk ik dat mijn ambitie niet meer ligt bij het carriere maken bij een full-time werkgever. Tijd is het meest kostbare dat we hebben, dus daar wil ik op een andere manier invulling aan geven. Ik streef niet per se FIRE na als ultiem doel, maar schuldenvrij leven staat wel zeer hoog op de lijst. Met als laatste bastion het aflossen van de Hypotheek tot een nivo waar ik nog een beetje rente betaal en niet meer aflos. En dat gaat de goede kant op. Dit zou me nog 3 jaar moeten kosten (ben nu 47) en dan ga ik kijken hoe ik inkomen genereer in minder werktijd. Dat zou bij mijn huidige werkgever kunnen mischien, of op een geheel andere wijze.
Dit artikel helpt zeker bij deze gedachtes. Dus bedankt!
Interessant artikel, en mooi uitgewerkt! Ik was sowieso al van plan om mijn uren zo snel mogelijk terug te gaan schroeven, dus leuk dat dit bevestigt dat dat ook financieel best een goed plan is.