De FIRE-beweging (Financial Independence Retire Early, oftewel financieel onafhankelijk worden en eerder stoppen met werken) is in opkomst in Nederland. In de VS kom je vaak tegen dat je 25 tot 33 keer je jaaruitgaven nodig hebt aan vermogen om FIRE te zijn. Hoeveel geld heb je nodig om te kunnen stoppen met werken in Nederland?
Hier heb je ongeveer 30 tot 50x je jaaruitgaven nodig, afhankelijk van hoeveel je jaaruitgaven zijn. Maar schrik niet, bij een spaarquote vanaf 50% ben je in Nederland net zo snel FIRE als in de VS, onafhankelijk van je jaaruitgaven!
In dit artikel leg ik uit hoeveel geld je nodig hebt zonder rekening te houden met pensioen en AOW. Als je wel rekening met pensioen en AOW wilt houden, dan verwijs ik je naar Pensioenleeftijd berekenen en verlagen.
In de post Wat is de leeftijd waarop je financieel onafhankelijk kunt zijn? leg ik uit hoe snel je er bent.
Hoeveel geld heb je in Nederland nodig om te stoppen met werken?
Ik heb het benodigde vermogen berekend uitgaande van de vermogensrendementsheffing zoals die geldt per 2022 en de algemene heffingskorting zoals die geldt in 2022.
De getallen gelden voor 1 persoon. Bij een tweepersoons huishouden moet je de gezamenlijke maandelijkse uitgaven door 2 delen en dan kijken wat je per persoon nodig hebt. Anders werkt de algemene heffingskorting niet goed door, die is namelijk per persoon.
Stel je hebt samen € 3.000 per maand nodig, dan moet je niet concluderen dat je samen € 1.750.971 nodig hebt op basis van de € 3.000 euro, maar 2 x € 665.486 = € 1.330.971 op basis van 2 x € 1.500.
Safe withdrawal rate
Iets om ook rekening mee te houden is de “safe withdrawal rate”, oftewel veilige opname snelheid. Simpel gezegd is dat het percentage dat je jaarlijks veilig aan je vermogen kunt onttrekken zonder blut te raken. Lees Wat is safe withdrawal rate? voor de precieze definitie en uitleg.
Ik hanteer een veilige opname snelheid van 3,5%, zie de post Safe withdrawal rate Nederland voor de uitleg hoe ik daartoe kom.
De 3,5% veilige opname snelheid mag je jaarlijks ophogen met het inflatiepercentage. Dus bij 2% inflatie per jaar mag je het volgend jaar 3,5% * 1,02 = 3,57% opnemen ten opzichte van je vermogen dat je had bij de start van je FIRE-fase. Het jaar erna 3,57% * 1,02 = 3,64%, enzovoorts.
Benodigd vermogen voor financiële onafhankelijkheid versus uitgaven
| Maandelijkse uitgaven nu zonder vermogensrendementsheffing | Benodigd vermogen voor FIRE | Maandelijkse uitgaven tijdens FIRE inclusief vermogensrendementsheffing | Maandelijkse vermogensrendementsheffing tijdens FIRE | Benodigd vermogen / jaarlijkse uitgaven |
| €855 | €293.143 | €855 | €0 | 29 |
| €1.000 | €373.714 | €1.090 | €90 | 31 |
| €1.500 | €787.866 | €2.298 | €798 | 44 |
| €2.000 | €1.078.629 | €3.146 | €1.146 | 45 |
| €2.500 | €1.414.971 | €4.127 | €1.627 | 47 |
| €3.000 | €1.750.971 | €5.107 | €2.107 | 49 |
| €3.500 | €2.086.971 | €6.087 | €2.587 | 50 |
Geen belasting
Bij een vermogen van € 293.143 ligt de grens waaronder je geen vermogensrendementsheffing meer hoeft te betalen als je uitsluitend van je vermogen leeft. De algemene heffingskorting is dan namelijk gelijk aan de verschuldigde vermogensrendementsheffing.
AOW en pensioen zijn extra
Je bent met dit vermogen niet afhankelijk van het wel of niet bestaan van AOW of via werkgever(s) of zelfstandig opgebouwd pensioen. AOW en pensioen vormen veiligheidsmarges voor je toekomst.
Zoals eerder aangegeven, als je wilt weten hoeveel eerder je kunt stoppen met werken als je wel rekening houdt met pensioen en AOW, lees dan Pensioenleeftijd berekenen en verlagen.
Hoeveel geld heb jij nodig om te stoppen met werken op basis van je uitgaven? Hoeveel vermogen heb jij al opgebouwd?
Wil jij, net als ruim 14.000 anderen, een e-mail ontvangen zodra er een nieuwe post verschijnt en het FOB huishoudboekje 2024 kado?
Let op: met beleggen kun je jouw inleg verliezen. De informatie op deze site is mijn persoonlijke mening, geen beleggingsadvies en je blijft zelf verantwoordelijk bij opvolgen ervan. Blauw onderstreepte links met kunnen mij een vergoeding opleveren voor het doorverwijzen. Dit kost jou niets. Reacties kunnen worden gemodereerd of verwijderd.
54 Reacties
Leuk artikel. Er kan ook nog een flinke meevaller komen als iemand in een sociale huurwoning besluit tot zijn AOW en pensioen te gaan leven van netto spaargeld. Omdat er geen bruto inkomen meer is, uitgezonderd de vermogens rendementsheffing, is het bruto jaarinkomen van deze persoon onder het sociale minimum, en gaat zijn huur terug naar, in 2023, van E 800,- naar 575,- per maand. Dit omdat de regering zo vriendelijk was om bij deze huurverlaging geen vermogenstoets te gebruiken en alleen maar naar het bruto jaar inkomen te kijken en dus krijgt deze persoon deze huurverlaging. Maak er een hobby van om al dit soort regeltjes goed te bestuderen en U bespaart meer dan U denkt
Dag Mr. FOB.
Je geeft aan dat je een SWR van 3,5% neemt. Dit is inclusief VRH. Die 3,5% is dus het geschatte rendement op het vermogen.
Als ik zo google dan is het rendement op beleggingen gemiddeld gesproken 7%. Is 3,5% dan niet te laag ingeschat?
SWR is heel wat anders dan rendement. Zie hier voor uitleg.
Hallo Mr. FOB,
Bedankt voor deze berekening, dat geeft meer inzicht.
Het lijkt er wel op dat er inconsistentie in de tabel zit. Het bedrag dat je nodig zou hebben bij een maandelijkse uitgave van 1500 komt neer op €787.866. Maar wanneer ik kijk naar de bedragen bij 1000 en 2000 per maand, zou het bedrag bij de uitgaven van 1500 per maand, logischerwijs uit moeten komen op zo.n 740.000.
Ik ben benieuwd naar de verklaring van deze cijfers
Dat heeft te maken met de afbouw van de algemene heffingskorting, welke tussen €1.000 en €1.500 maandelijkse uitgaven begint, in combinatie met de opbouw van de vermogensbelasting, welke steeds zwaarder meeweegt bij grotere bedragen omdat dan elke extra euro vermogen belast wordt, waardoor er geen lineair verloop is over het gebied van maandelijkse uitgaven van €1.000-€1.500-€2.000.
Dank voor het interessante artikel met de prikkelende stelling over het Nederlandse FIRE-getal: in Nederland hebben mensen volgens jou dus ongeveer twee keer zoveel vermogen nodig (exclusief AOW en pensioen) als in Amerika (inclusief pensioen)? Ik weet niet of ik je redenatie helemaal kan volgen 🙂
-waarom hou je geen enkele rekening met AOW en pensioen bij het vaststellen van het Nederlandse FIRE-getal? Volgens Mercer’s Global Pension Index heeft Nederland een van de beste pensioenstelsels ter wereld… om dat op nul te zetten lijkt me nogal pessimistisch? Is een vergelijking met het Amerikaanse FIRE-getal van 25-33 waarin bovendien pensioen/401k etc wel is opgenomen vervolgens geen appels met peren vergelijken?
-ik zie nergens in het (korte) artikel een opmerking over de invloed van leeftijd op het bedrag dat mensen nodig hebben om te stoppen met werken. Het lijkt nu alsof je stelt dat iemand die 66 jaar oud is een vermogen moet hebben van 30-50 keer zijn jaaruitgaven om mu te stoppen met werken en iemand van 26 jaar ook… Zelfs wanneer je uit zou gaan van AOW en pensioen als een extraatje, dan klopt dit met de huidige levensverwachting van een 66-jarige niet 🙂
-reken je een eventuele -al dan niet afgeloste- eigen woning ook tot het benodigde “vermogen” van 30-50 keer de jaaruitgaven of laat je dat buiten beschouwing?
-In de post Pensioenleeftijd berekenen en verlagen hou ik wel rekening met AOW/pensioen. Aan jou de keuze of je het meeneemt, afhankelijk van je eigen situatie.
-Deze post is vooral bedoeld voor degenen die jong FIRE willen worden en niet weten wat pensioen/AOW op de lange termijn nog bij kan dragen aan financiële onafhankelijkheid. De in mijn vorige opmerking aangehaalde post is relevanter voor degenen die dicht bij hun pensioenleeftijd zitten en wel pensioen/AOW opgebouwd hebben.
-Geld dat vastzit in een koopwoning reken ik niet mee met vermogen, aangezien je dat niet kunt gebruiken om op dit moment van te leven (tenzij je verkoopt en gaat huren). Maar geld dat vastzit in een koopwoning zorgt wel voor lagere hypotheeklasten/lagere jaaruitgaven en werkt als zodanig wel door in de berekeningen.
Bij nader inzien denk ik dat je gelijk hebt. “De algemene heffingskorting wordt verminderd met een percentage van je belastbaar inkomen uit werk en woning”, dus box 1 inkomen. Dan valt inkomen uit box 3 erbuiten. Ik heb het aangepast in de post.
“Rond de anderhalf miljoen euro aan vermogen krijg je geen algemene heffingskorting meer.”
Die snap ik niet helemaal. Er is toch geen relatie tussen de algemene heffingskorting en vermogen in box 3? Of mis ik iets? 🙂
De inflatiecorrectie werkt anders, zo heb ik begrepen.
Stel dat je in het eerste jaar van je pensioen 3,5% van je vermogen uitgeeft, bijvoorbeeld is dit 35.000 euro. (Je hebt 1 miljoen). Stel dat de inflatie in dat jaar 5% is. Dan mag je niet 1,05 x 3,5% van je *huidige* vermogen uitgeven. Nee, dan mag je 1,05 x 35.000 euro uitgeven, is dus 36.750 euro.
Zo heeft men dit gedaan in de Trinity study waarin men deze “safe withdrawal rates” uitgezocht heeft.
Natuurlijk kun je allerlei andere withdrawal strategieën verzinnen, die vaak ook zorgen dat je in goede tijden meer kunt onttrekken aan je vermogen zolang je dan maar in slechtere tijden de broekriem wat aantrekt.
Bedankt voor je oplettendheid, ik heb het aangepast.
Hallo
Leuk die berekening maar dat gaat wel uit van het behoud van vermogen. Ik ben zelf rond mijn 50 ste gestopt met werken en dat met veel minder geld. Ik ben uitgegaan van een soort omgekeerde annuiteit. Dus er is een bedrag, dat doet een rendement (rekende met 4 % omdat niet alles belegd is; ik had ook box 2 geld dat ik als salaris praktisch belastingvrij heb uitgekeerd en ander bezit wat ik ooit verkoop) en daar gaat wat af. Dat staat in Excel. Zo maak je dus ook je geld op. En vanaf AOW datum komt daar dus AOW en pensioen bij. Dan heb je veel minder dan 717.000 nodig om van te leven met 1500 netto of je kunt veel meer opmaken. Want in dit rekenvoorbeeld sterf je rijk en leef je zuinig.
In dit rekenvoorbeeld is de kans dat je rijk sterft veel groter dan dat je blut bent voor je sterfdatum. Op het voorkomen van dat laatste is de berekening gebaseerd, met name voor mensen die decennia voor hun pensioengerechtigde leeftijd willen stoppen met werken.
Dan nog is het niet inprijzen van AOW niet correct. Zeker niet in het voorbeeld van iemand die van 1500 euro per maand leeft. Want dan heeft hij bijna genoeg aan de AOW. En zijn vermogen is alleen nodig voor box 3.
Ik snap het en het zal kloppen als je op je 40e of eerder stopt, maar hoeveel mensen kunnen voor die tijd genoeg sparen? Het is toch een wat rekenkundige exercitie gebaseerd op een omgerekende Amerikaanse situatie waarin geen rekening gehouden wordt met leeftijd en interen op vermogen. Voor mensen die goed verdienen loont het ook om de nodige lijfrentes af te sluiten en anderen zullen toch een vorm van pensioen hebben. En / of een eigen huis dat je voor een deel kunt benutten. Dat kun je op zijn minst benoemen.
Volgens mij is het vanaf een bepaalde leeftijd zinvol om een inzicht te hebben door vermogen, verwachte opbrengst, pensioen/aow, uitgaven in een spreadsheet te zetten om te zien hoe je nu kunt omgaan met je financiële onafhankelijkheid.
Zoals ik in de post vermeld: als je wilt weten hoeveel eerder je kunt stoppen met werken als je rekening houdt met pensioen en AOW, lees dan Pensioenleeftijd berekenen en verlagen.
Beste Mr. Fob,
Ik ben zojuist nieuw op uw blog en heb er nu al veel aan gehad. Ik ben gaan “googelen” na het lezen van twee (Engelstalige) FIRE boeken en kwam uit op dit blog. Het doel van mijn partner en ik is dan ook om over 20 jaar FO te zijn. Ik vroeg me af of er al het e.e.a. geschreven is m.b.t. de nieuwe belastingregels. En of dit in ons voordeel of juist in ons nadeel gaat werken?
” De vermogensheffing wordt in 2022 aangepast aan de werkelijke situatie. Deze verheugende mededeling had de staatssecretaris Snel van Financiën in petto. Men kan zich af vragen waarom in 2022 en niet met ingang van het lopende belastingjaar. De reden zal wel zijn dat men niet graag een gat in de begroting wenst. Het nieuwe voorstel houdt in dat een alleenstaand persoon met 4 ton pas vermogensbelasting betaalt en voor fiscaal partners is het dubbele van toepassing..
Hieruit blijkt dat fiscaal partners met een miljoen spaargeld in 2020 nog 11.000 euro aan belasting betalen en in 2022 bij het nieuwe systeem slechts 33 euro. Een zeer groot verschil. “
Zie Vermogensbelasting 2022
Goedendag,
Ik ben hier nieuw, maar wel al jaren bezig om ook financieel onafhankelijk te zijn. Ik ben 49 jr en mw Rnk is 48 jr. Zij gaat per 1 januari stoppen met werken. Ik wil graag over 3 jaar stoppen. Ik ben benieuwd wat jullie als maandelijks uit te geven bedrag gereserveerd hebben. Ik houd nu rekening met 3.000,- per maand, maar dat lijkt mij te weinig. Daarom wil ik het verhogen naar 3.500,-. De meeste aandelen van ons vermogen heb ik vorig jaar al verkocht. Helaas iets te vroeg, maar ik heb een paar keer een crash meegemaakt en speel nu op safe. Ik deel het vermogen door het aantal jaren dat we moeten overbruggen tot aan het pensioen. Dan wil ik niet het risico lopen dat het vermogen ineens met 30% naar beneden gaat. Wij hebben geen kinderen en maken de boel op. Wellicht een domme benadering, maar we zijn niet allemaal gelijk.
Wat mijn grootste zorg nu is, nu mw Rnk gaat stoppen en het voor mij dichterbij komt, is of het wel zo leuk is om helemaal niet meer te werken. Daarom vind ik het best wel spannend hoe zij het gaat ervaren. Je plaatst jezelf toch een beetje buiten de maatschappij.
Groeten Rnk
Ik ben ook aan het rekenen geslagen, maar het complete sommetje is mij nog niet helemaal duidelijk.. Misschien zijn er Excel kenners onder ons die hier een mooi bestand van hebben kunnen maken met alle variabelen als kosten, SWR, inflatie, VRH, heffingskorting, rendement, pensioen, en AOW?
Ik heb hem zelf niet getest, maar wellicht heb je iets aan de FIRE calculator voor loonslaven van Geldnerd.
Bedankt! Ga ik naar kijken.
Inhakend op de vraag van Daniel hierboven; de SWR van 3,5% is dus inclusief te betalen VRH. Als de voorgestelde stevige verhoging van de VRH voor beleggers doorgaat over twee jaar blijft er dus wel een lager bedrag over om van te leven?
‘Hier heb je ongeveer 35 tot 50x je jaaruitgaven nodig, afhankelijk van hoeveel je jaaruitgaven zijn.’
Hoe kom je aan deze factoren (35-50)? Deze factor is de inverse van de SWR (1 / SWR). De 25-33x die in de VS wordt gebruikt is dus een SWR van 3-4%. De factoren die jij noemt corresponderen dus met een SWR van 2-2.85%. Dit lijkt me wel erg conservatief?
Met de 3.5% SWR die je in je post ‘Veilige opname’ voorstelt komt je op 1 / 0.035 = 28.57x je jaaruitgaven uit.
De 3.5% SWR houdt geen rekening met te betalen vermogensbelasting. Indien je rond kunt komen van €621 per maand, dan heb je €212.914 nodig op basis van een SWR van 3.5%. Dan betaal je net geen VRH op basis van de getallen uit de post (gebaseerd op 2016). Oftewel je hebt 100/3.5 = 28.57 (afgerond 29) keer je jaaruitgaven aan vermogen nodig, zoals vermeld in de tabel.
Zodra je meer vermogen nodig hebt, gaat de VRH een steeds grotere hap nemen uit je uitgaven door het progressieve stelsel dat we hebben. Daardoor neemt de SWR af als je VRH als een uitgave meeneemt in de berekening.
De berekeningen lijken me erg conservatief als je opgebouwd pensioen en AOW buiten beschouwing laat. OK, AOW kan lager worden/afgeschaft worden, maar pensioen rendeert net als je andere vermogen vanaf pensioenleeftijd.
Daarnaast is het uitgangspunt dat je vermogen bij overlijden in stand is gebleven. Dat kan ook anders natuurlijk, naar 0 of tot de helft bijvoorbeeld. In die gevallen heb je veel minder vermogen nodig om te stoppen.
Hoe kijk jij daar tegenaan?
Als je ruim voor pensioendatum stopt kan het zijn dat je weinig of zelfs geen pensioen hebt opgebouwd. Of je over bijvoorbeeld 30 jaar nog steeds recht hebt op AOW, zoals nu, is ook niet zeker. Ik heb overigens ook een post geschreven waarbij ik wel rekening houd met pensioen/AOW, zie Pensioenleeftijd berekenen.
Het uitgangspunt is niet volledig vermogensbehoud bij overlijden, maar minder dan 5% kans dat je blut bent na 30 jaar. Dat is heel wat anders. Zie de uitleg over de veilige opname
Hallo Mr FOB
Tot hoeveel zou je beleggen bij bijv de giro? stel ik heb een vermogen van 100k zou je dan adviseren om bijv 75k te beleggen bij de giro of ook nog bij een andere broker?
Heb de blog gelezen en meerdere artikelen en vind het duidelijk beschreven.
Met vriendelijke groet,
G&B
Ik spreid niet over brokers, maar dat is een persoonlijke keuze.
Bedankt voor de snelle reactie ga me inderdaad in die kosten verdiepen .
ik doe dit nog maar een jaar dus ga kijken wat het aan het eind van het jaar is geworden .Ik beleg ook zelf al met kleine bedragen bij de giro.
Ik ben trouwens ook tijdelijk gestopt met werken maar het is mijn intentie om wel weer wat te gaan doen maar dan in een andere bedrijfstak of wellicht zelfstandige.
Ik vind mezelf nog te jong om helemaal te stoppen het zou in principe kunnen daar mijn vriendin een leuke baan heeft dus vandaar.
Het is de vraag of je met een adviseur in de hand beter af bent dan simpelweg breed gespreid beleggen tegen minimale kosten, zoals ik op deze blog uitleg (zie bijvoorbeeld Beleggen voor beginners).
Voor vastgoedtips, zie Investeren in vastgoed
Hallo Mr Fob
Wij zijn ook aan het rekenen en onze situatie is als volgt: Ons huis afgelopen jaar volledig afgelost een stukje vermogen in fondsen zals jij belegt maar dan met een adviseur.
Tevens een appartement aangeschaft welke nu in aanbouw is dus nieuw, dit met het doel het te verhuren.
Ik ben benieuwd of je nog tips hebt.
Hoi Mr. FOB,
Ik kom sinds kort op je blog, want mijn vriendin en ik (halverwege de dertig) zouden graag op tijd willen stoppen met werken. Ik lees op je blog dat een bedrag van iets meer dan 1.000.000 per persoon nodig is bij huidige uitgaven van 2.000/pers./mnd. Ook in je post “Wat is de leeftijd waarop je financieel onafhankelijk kunt zijn?” laat je een grafiek zien.
Ik ben heel erg geinteresseerd in de berekeningen die je hiervoor maakt, en de onderliggende aannames. Zou je misschien een keer een post kunnen wijden aan de technische details over hoe je deze berekeningen maakt en de formules die je daarvoor gebruikt?
Ik zou graag in de loop van de tijd willen kunnen bijhouden of mijn vriendin en ik op schema liggen. Onze spaarquote is op dit moment trouwens nog ruim onder de 50%, waardoor ik bang ben dat we het helemaal niet gaan halen. Reken jij het aflossingsdeel van je hypotheek mee in de spaarquote, of alleen datgene dat je daadwerkelijk in je beleggingsfonds(en) stort?
Alvast bedankt
Wat ik aflos reken ik mee in de spaarquote, dat geld heb ik daarmee namelijk belegd en niet uitgegeven.
Kijk ook eens naar mijn post over Pensioenleefijd voor uitleg over Firecalc waarmee je je voortgang kunt bijhouden en ook rekening kunt houden met AOW/pensioen.
Helaas was mijn reactie te lang en is nu weg. Samenvatting is dat je wellicht veel minder vermogen nodig heb als je rekening houdt dat je ook AOW, Pensioen en Aanvullend pensioen krijgt volgens jouw strategy. Je kan een groot deel van je vrije vermogen dus ook opmaken.
Via Berekenen.nl kwam ik met 277.000 euro aan vermogen aan 1499 euro per maand over 24 jaar en dan nog een vermogen over van 100.000 euro als extra pensioen.
Daarnaast zou je ook van een lager bedrag dan die 1500 euro uit kunnen gaan als je geld kan verdienen met wat je leuk vind. Bijvoorbeeld 700 euro per maand en dan nog eens 800 uit je vermogen. Het komt wel erg snel dichtbij nu. 🙂
In Pensioenleeftijd berekenen en verlagen neem ik AOW en dergelijke wel mee.
Ik ben een groot fan van je blog!! Heb veel van je geleerd, waarvoor mijn dank!
Toch een kleine opmerking over deze post:
Via cfiresim.com kun je diverse oudedagvoorzieningen meenemen, en kun je de vermogensredementheffing invoeren als een drag/fee. Dit is volgens mij een realistischere aanname dan je hier deed, namelijk een constante uitgave gebaseerd op je vermogen bij start RE.
Je hebt al een relatief lage swr omdat de koersen kunnen zakken, als dit gebeurd zal de vrh ook zakken. Volgens mij compenseer je nu dubbel.
Met de genoemde tool en vrh als drag/fee krijg ik veel optimistischere benodigde kapitalen.
ben geabonneerd maar krijg niet het huishoudboekje…….ws iets fout gedaan……is er een andere manier?
Klopt je mailadres eindigend op gtmail.com?
Om je hypotheek naar box 3 te krijgen zijn er twee mogelijkheden;
– Voor een hypotheek van voor 2013 zal je deze eerst uit eigen middelen moeten aflossen. Daarna neem je een nieuwe hypotheek op.
– Voor een hypotheek van na 2013 is het, als ik de vele artikelen op internet moet geloven voldoende om niet aan de aflossingsverplichting voor renteaftrek te voldoen. Dit betekent dus aan het eind van ieder jaar ervoor zorgen dat je achter loopt met bepalen. Als je weer netjes op tijd betaald verhuist wordt de hypotheek weer als box 1 hypotheek gezien
Voor mij heeft de hypotheek in box 3 grote voordelen. Op mijn 50e ben ik gestopt met werk en heb dus geen inkomen meer waarmee ik van renteaftrek kan profiteren. Aan een hypotheek in box 1 heb ik dus niks.
Een hypotheek in box drie zorgt ervoor, dankzij de wet Hillen, dat ik geen en de komende jaren tot aan mijn pensioen, slechts een beperkt eigenwoningforfait hoef te betalen
Daarnaast zorgt de hypotheekschuld in box 3 voor een verlaging van 1,3% de rendementsheffing. Bij een hypotheekrente van 2,6% is dat nog steeds een voordeel van 50% de komende jaren. Meer dus dan mensen met een box 1 inkomen en box 1 hypotheek. Zeker als het basisinkomen start waarbij de aftrek gemaximeerd is tot 36,9%
Als je als ouder geen inkomen hebt dan kan een hypotheekschuld in box 3 er ook nog voor zorgen dat studerende kinderen in aanmerking komen voor aanvullende beurs. 🙂
Ik zou het ook wel op prijs stellen als je een uitwerking kan maken van de berekening.
In mijn berekeningen kom ik namelijk voor 1500 per maand op een benodigd vermogen van slechts 520000 en dat groeit dan elk jaar nog aan ook na aftrek van vermogensbelasting.
Dus of ik mis ergens iets in mijn berekeningen of jouw berekeningen zijn niet correct.
Aangezien mijn berekeningen in een kwartier gemaakt zijn en jij er al wat langer mee bezig bent, gok ik het eerste.
Dus ik laat me graag bijspijkeren 🙂
Het is niet de bedoeling om je met veel werk op te zadelen. En ja de verschillen zijn inderdaad klein. Ik kwam ze tegen toen ik tijdens het lezen ineens met het bedrag van 2x 716.571 euro werd geconfronteerd en probeerde te achterhalen waar deze vandaan kwam. Maar waarschijnlijk is het punt dat je wilde maken niet het bedrag maar het feit dat je vanwege de heffingskorting uit moet gaan van twee individuen. 😉
Beste Mr. Fob
Ik snap niet hoe je aan een bedrag van €716561 komt. Je gaat uit van 1500 per maand maar ik zie de relatie niet. Als ik de gebruikte factor terug reken dan kom ik uit op 39,8. Dit zit inderdaad tussen de 35 en 50 maar waarom 39,8?
Ik heb naar de tabel gekeken en gepoogd om jouw berekening te reproduceren maar dat lukt niet.
Als ik bijvoorbeeld de rendementsheffing bereken over 212914 dan kom ik uit op € 2204,- Dit is niet gelijk aan de heffingskorting. Deze is namelijk in 2016 gelijk aan € 2242.
Voor de rendementsheffing over € 716561 bereken kom ik uit op € 9155 Als ik dit verminder met de heffingskorting is dat € 6931 en dat is afgerond €576 per maand en geen 590. Bij de berekening voor € 430286. Hier kom ik uit op €5204. Dit minus de heffingskorting van €2242 en dan delen door 12 komt uit op € 247 en geen € 255
Aangezien ik uitkom op andere cijfers hoor ik graag hoe jouw berekening er precies uit ziet.
Ik kom er nu niet aan toe om in de details van die berekening van bijna 2 jaar geleden de duiken om de oorzaak van de (in mijn ogen kleine) verschillen die je aanhaalt uit te zoeken…
Hallo Mr. FOB! Interessante materie, die ook mij aan het denken heeft gezet. Ik mis echter iets in je posts, en ik vraag me af of dat een omissie jouwerzijds is geweest, of dat ik iets over het hoofd zie.
Zoals je schrijft is het bedrag dat aan VRH moet worden afgedragen aanzienlijk. En dat bedrag is zo hoog omdat het vermogen dat nodig is om me, vanaf het moment dat ik stop met werken tot het moment van mijn overlijden, van een inkomen te voorzien zo hoog is.
Maar ik denk:
1. Voor je tijd van leven vanaf de AOW-datum kun je een lijfrente aanschaffen. Zodra ik voldoende vermogen daarvoor heb, kan ik dat dus in die lijfrentepot stoppen. Op dat moment hoef ik over die bups met geld dus geen VRH meer te betalen.
2. Voor de periode tot de AOW-datum moet ik een apart potje vermogen hebben. En ja, over dat potje betaal ik VRH, zoals je hierboven hebt uiteengezet. Maar omdat dat potje aanzienlijk kleiner kan zijn, is de hoeveelheid VRH ook veel lager.
Dusss, mis ik iets in deze redenering? Ik hoor/lees het graag!
Groeten, Frank
Dat is zeker een route die je kunt volgen. Je bent dan wel afhankelijk van hoe de overheid met lijfrentes om zal gaan in de toekomst, daar zit dus een (klein?) risico. Wanneer je lijfrente, AOW en pensioen als veiligheidsmarge en dus als extra beschouwt, ben je onafhankelijker. Maar dan heb je je wel meer vermogen nodig. Het is dus maar net hoeveel risico je wilt nemen.
Hallo Mr. Fob,
Ik heb ook een excel gemaakt waarin ik alle inkomsten en uitgaven heb staan. Ook inderdaad de AOW en Pensioen. Op mijnpensioenoverzicht.nl kun je de bedragen terugvinden. Voor zover ik weet zijn ze niet geïndexeerd
Daarnaast , en dat ik niet geheel onbelangrijk, houdt ik ook voor een deel rekening met erfenissen die ergens binnen 20 jaar in het verschiet liggen. Daarnaast heb ik ervoor gekozen om mijn huis niet af te lossen. In plaats daarvan heb ik mijn hypotheek over geheveld naar box 3. Hiermee verlaag ik de rendementsheffing terwijl ik dankzij de wet Hillen de komende tijd vrijwel geen Eigen woning forfait betaal. Maar belangrijker, aangezien ik volgend jaar geen box 1 inkomen meer – dan start mijn financieel onafhankelijke leven- heb zou ik ook geen hypotheekrente aftrek meer hebben. De vermindering van mijn vermogen in box 3 levert tegen de huidige hypotheekrente veel meer op
Wat mogelijk lastig is om in een excel te vangen is het levenspatroon voor als je stopt met werk. Wij willen veel gaan reizen. Natuurlijk is een inschatting te maken hoeveel dat gaat kosten maar de praktijk zal moeten uitwijzen of het klopt.
Als laatste nog een aanrader met betrekking tot besparen van erfbelasting. Als je zoals wij, op 50 jarige leeftijd stoppen met werken dan moet je een aardig bedrag hebben gespaard. Wij hebben twee kinderen en mochten wij onverwachts op jonge leeftijd overlijden dan willen we niet dat de belastingdienst met grote sommen geld aan de haal gaan. Een flexibel testament met legaten aan kleinkinderen (ook al zijn ze er nog niet), mogelijkheid van vruchtgebruik, afvul en aanvul legaat kan heel veel besparen. Net als voorwaardelijke schenkingen
Mooi dat je financieel onafhankelijke leven volgend jaar begint.
Hoe werkt dat, je hypotheek overhevelen naar box 3?
Ha Mr. FOB. Interessant hoor al je blogs. Ik pak de berekeningen wat anders aan. Ik heb zelf in Excel mijn vermogen en voor de komende jaren tot aan mijn 85e (in kolommen) onze inkomsten en uitgaven (in rijen) gezet. Rekening houdend met inflatie en (lage) rente/rendementen. Als je bij het bepalen van je FO geen rekening houdt met AOW en andere opgebouwde pensioenen en potjes, doe je jezelf tekort denk ik. FO wordt dan veel moeilijker. Ik weet het, de hoogte van AOW en pensioen zijn onzeker, maar de kans dat het substantieel lager wordt is miniem.
Dankjewel! Met zo’n excel ben ik ook aan het stoeien. Ben het met je eens dat je best wel wat voor AOW en pensioen mag meenemen. Ik moet hier nog eens goed naar kijken.
Voor het eigen vermogen dat in je huis zit geldt de vermogensrendementsheffing niet toch?
Dus als je je huis af lost zou je dat even apart moeten beoordelen: wat heb je maandelijks nodig als je hypotheek is afgelost. Bij het daarvoor nodige vermogen tel je het vermogen op om je hypotheek af te lossen. Het benodigde vermogen komt dan lager uit.
Dat klopt, vermogen in je huis telt niet mee voor de vermogensrendementsheffing. Als je hypotheek afgelost is heb je inderdaad minder vermogen nodig om rond te komen omdat je geen hypotheeklasten meer hebt.
Zelf ben ik ook eens gaan kijken wanneer ik financieel echt vrij ben… Best veel geld voor nodig.
Zelf ben ik meer aan het evolueren naar vrij zijn omdat je eender wat kan doen, niet alles (motto van Paula pants: afford anything, not everything)
Hierdoor heb je volgens mij ginder geld nodig.
Je hebt inderdaad flink wat geld nodig om echt financieel vrij te zijn. Vrij zijn om te doen waar je zin in hebt zonder je alles te kunnen veroorloven is ook wat ik nastreef. Ik werk nu deeltijd, is al heel fijn.
Kortom je hebt een hoop centen nodig om financieel onafhankelijk te worden. Wij mikken zelf of 4% netto rendement per jaar en een besteedbaar vermogen van €25.000 per jaar (geindexeerd op 2016). Kortom een bedrag zo rond de €800,000 (zodat je ook de belasting nog kan betalen).
Waar zit jij aan te denken?
Ik mik op vergelijkbare uitgaven en vermogen. Wellicht uiteindelijk lager omdat ik geen 30 jaar tot pensioen hoef te overbruggen. Maar daar moet ik nog eens goed op broeden.